Le nom trompe tout le monde. L’assurance vie n’oblige à rien et ne bloque pas l’argent : c’est une enveloppe dans laquelle on place son épargne, ouverte auprès d’une banque ou d’un assureur. On peut verser quand on veut et retirer quand on veut.
Deux façons d’investir à l’intérieur
Le fonds en euros : l’assureur garantit le capital. Il place surtout l’argent en obligations, notamment d’États, et verse chaque année un rendement. Peu de risque, rendement modéré.
Les unités de compte : l’argent est investi en actions, en immobilier ou en fonds variés. Le rendement peut être bien plus élevé, mais le capital n’est pas garanti : il peut baisser. La plupart des contrats mélangent les deux, dans la proportion que vous choisissez.
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Pourquoi on parle toujours des huit ans
Tant que l’argent reste dans le contrat, les gains ne sont pas imposés. L’impôt ne tombe que sur les gains, au moment d’un retrait. Et après huit ans, la fiscalité devient plus douce : chaque année, les gains retirés profitent d’un abattement de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple. En dessous, pas d’impôt sur le revenu, seulement les prélèvements sociaux.
Attention : c’est la date d’ouverture du contrat qui compte, pas celle de chaque versement. D’où le conseil fréquent d’en ouvrir un tôt, même avec une petite somme.
Le rôle dans une succession
C’est l’autre grand atout. À votre décès, l’argent revient aux personnes que vous avez désignées, les bénéficiaires, et pas forcément à vos héritiers habituels. Pour les sommes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire reçoit jusqu’à 152 500 euros sans droits de succession.
Les frais
Un contrat peut prélever des frais à chaque versement, des frais de gestion chaque année et des frais sur les unités de compte. Sur vingt ans, un écart de 1 % de frais par an change nettement le résultat final, à cause des intérêts composés.