Prenons 1 000 euros placés à 5 % par an. La première année, ils rapportent 50 euros. Si vous laissez ces 50 euros sur le placement, la deuxième année le rendement porte sur 1 050 euros : il rapporte 52,50 euros. La troisième, 55,13 euros. Le gain grossit tout seul, sans rien ajouter.
Ce que ça donne avec le temps
Au bout de 10 ans, les 1 000 euros sont devenus environ 1 629 euros. Au bout de 20 ans, environ 2 653 euros. Au bout de 30 ans, plus de 4 300 euros. Les 1 000 euros de départ n’ont pas bougé : tout le reste vient des intérêts, et surtout des intérêts sur les intérêts.
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Avec des intérêts simples, ceux qu’on retire chaque année au lieu de les laisser, le même placement n’aurait atteint que 2 500 euros en 30 ans.
Le temps compte plus que la somme
C’est la leçon la plus surprenante. Avec un rendement de 7 % par an, quelqu’un qui place 100 euros par mois de 25 à 35 ans, puis arrête, finit à 65 ans avec plus d’argent que quelqu’un qui place la même somme chaque mois de 35 à 65 ans. Il a versé trois fois moins, mais ses premiers euros ont travaillé trente ans de plus.
La règle de 72
Pour savoir en combien de temps un placement double, divisez 72 par son rendement annuel. À 6 %, il faut environ 12 ans. À 3 %, environ 24 ans. À 9 %, environ 8 ans. C’est une approximation, mais elle tombe juste à quelques mois près.
Le revers
Les intérêts composés jouent aussi contre vous. Une dette dont on ne rembourse pas les intérêts grossit exactement de la même façon : c’est pour cela qu’un crédit renouvelable mal maîtrisé peut devenir si lourd. Et l’inflation, qui grignote chaque année le pouvoir d’achat, se compose elle aussi.
Enfin, aucun rendement n’est garanti sur la durée, sauf sur les placements sans risque, qui rapportent peu. Plus un placement promet, plus il peut aussi baisser.